Fast 80 Prozent aller rund 570 untersuchten Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) erhielten kürzlich im Rating des Analysehauses Morgen & Morgen die Höchstnote von fünf Sternen. Diese Flut an Spitzenbewertungen zeigt, dass die Branche inhaltlich weiter aufgerüstet hat. Makler müssen dennoch genau hinsehen, zumal sich der BU-Schutz über alle Tarife um rund ein Prozent verteuert hat.

Die wichtigsten am BU-Markt üblichen Standards in den Bedingungen werden vom Kölner Institut für Finanz-Markt-Analyse (Infinma) schon seit 2011 regelmäßig analysiert. Dazu werten die Analysten aktuell 18 für eine BU-Versicherung besonders wichtige Kriterien aus den Bedingungen aus. Diese Kriterien sind seit längerem:

  1. Prognose
  2. Rückwirkende Leistung
  3. Abstrakte Verweisung
  4. Verzicht auf Umorganisation bei Akademikern
  5. Verzicht auf Umorganisation bei Kleinbetrieben
  6. Kostenbegrenzung bei Umorganisation
  7. Berufswechselprüfung
  8. Leistungsbeginn
  9. Meldefristen
  10. Erhöhungsoption ohne Anlass
  11. Beitragsstundung
  12. Befristete Anerkenntnisse
  13. Meldepflicht Minderung BU
  14. Meldepflicht Aufnahme Tätigkeit
  15. Nachprüfung
  16. Leistung bei Arbeitsunfähigkeit
  17. Ausscheiden aus dem Beruf
  18. Option auf selbständige Anschluss-Pflegerente.

Meistverwendete Formulierungen in AVB werden Marktstandard
Das Besondere: Aus diesen Merkmalen wird kein Rating erstellt, "da wir auf dem Standpunkt stehen, dass sich die einzelnen Bedingungsbestandteile nicht gegeneinander 'aufrechnen' lassen", heißt es bei Infinma. Deshalb werde auch keine Bewertung in Form von Punkten vorgenommen. Stattdessen werde für die einzelnen Kriterien dargelegt, ob der Anbieter eine Regelung getroffen hat, die besser oder schlechter als die meistverwendete ist.

"Aus knapp 500 Produkten werden für jedes einzelne Kriterium die Ausprägungen ermittelt, die am Markt anzutreffen sind", sagt Marc Glissmann. Diejenige Ausprägung, die von der Mehrheit der Produkte in den Bedingungen verwendet wird, definiere den Marktstandard im Sinne eines Branchendurchschnittswertes, so der Infinma-Geschäftsführer weiter.

Große Spreizung am Markt
Im Gegensatz zu anderen Analyseverfahren von BU-Produkten hat Infinma somit keinen Einfluss auf die Ergebnisse. "Der Marktstandard ergibt sich quasi automatisch aus den am Markt verwendeten Regelungen", erklärt Glissmann. Das Institut zeichnet dabei regelmäßig die Produkte aus (Zertifikat), die in allen getesteten Kriterien den Marktstandard mindestens erfüllen oder übertreffen.

Von aktuell 442 untersuchten BU-Tarifen bescheinigt Infinma 231 den Marktstandard. Von 73 untersuchten Versicherern wurden 41 mit dem Zertifikat bedacht, weil sie mindestens einen BU-Tarif mit Marktstandard im Angebot haben. Längst nicht alle Gesellschaften bieten also durchgängig gute Bedingungen. Insgesamt haben 211 Tarife von 32 Versicherern den Marktstandard nicht erreicht.

Verbesserte Nachversicherungsmöglichkeiten
Möglicherweise sorgt der wachsende Konkurrenzdruck der Grundfähigkeitsversicherung für steigende BU-Marktstandards. So hat Infinma Veränderungen bei der ereignisunabhängigen Nachversicherungsmöglichkeit beobachtet. Es sei jetzt marktüblicher Standard geworden, Kunden ohne erneute Gesundheitsprüfung eine Erhöhungsmöglichkeit ihres BU-Schutzes anzubieten, ohne dass dazu ein bestimmter, vorab festgelegter Anlass vorliegen muss. "Produkteigenschaften, die noch vor wenigen Jahren ein absolutes Highlight waren, gehören inzwischen zu den Must-Haves", kommentiert Glissmann.

Auch künftig werden die Marktstandards in Bewegung bleiben, prophezeit Infinma. "Immer mehr Produkte haben bereits eine Verlängerungsoption und auch die Regelungen zur Teilzeit werden weiter angepasst", beobachtet Glissmann. Zudem bekämen Zusatzleistungen, wie Einmalzahlungen bei Krebs, noch größere Bedeutung.

Chancen und Risiken beim Marktstandard-Modell
Das Marktstandard-Modell ist nicht unumstritten, weil unklar bleibt, ob es sich bei den Marktstandards um eine für den Versicherten stets günstige Formulierung handelt. "Wir treffen an keiner Stelle Aussagen über die mit den Marktstandards verbundene Qualität der jeweiligen Regelungen", hatte Infinma-Geschäftsführer Jörg Schulz schon vor längerer Zeit entgegnet.

Etwaige ungünstige Formulierungen könne jeder Makler anhand der Veröffentlichungen auf der Infinma-Homepage sehr leicht erkennen und dann selbst im Sinne des Kunden entscheiden. Generell seien Makler jedoch von der Methodik angetan, weil sie kurz und bündig wichtige Informationen über die am Markt üblichen und verbreiteten Regelungen in den BU-Bedingungen liefert.

Was andere Ratings und Umfragen ergeben
Die BU-Versicherung wird von etlichen Analysehäusern in Ratings und Scorings bewertet, kürzlich auch die DU-Absicherung von Beamten. Neben Morgen & Morgen taten dies 2022 der Map-Report mit seinem Beitragsstabilitätsrating und das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) mit seinem Produktrating. Zugleich kürte die Vema Versicherungsmakler Genossenschaft die aus Maklersicht leistungsstärksten BU-Angebote. (dpo)

Die Methodik der BU-Marktstandards (externer Link) ist auf der Infinma-Website ebenso veröffentlicht wie eine Übersicht aller 41 Versicherer (externer Link), die mindestens mit einem Tarif den Marktstandard erreicht haben, und eine Übersicht aller 231 zertifizierten BU-Tarife (externer Link).