FONDS professionell Deutschland, Ausgabe 3/2026

Dass dies keine theoretische Betrach- tung ist, weist er an einem Beispiel nach. „Allein schon die Gewichtung macht das Ratingergebnis für mich intransparent“, so der Makler. Bei der Teilfrage, ob im /HLVWXQJVIDOO HLQH 0HOGHSijLFKW IĞU GHQ Kunden besteht, falls sich seine Gesund- heit wieder verbessert hat oder er schon wieder arbeitet, schneiden zum Beispiel die insgesamt hervorragend bewerteten BU-Tarife von HDI, Allianz und Nürnber- ger mit voller Punktzahl ab (100), obwohl sich die Regelungen stark unterscheiden. „Am kundenfreundlichsten regelt es der +', ZR NHLQHUOHL 0HOGHSijLFKW EHVWHKWĺ erklärt Dietrich. Bei der Allianz gebe es dazu keine Regelung in den AVB, und „bei der Nürnberger müsse unverzüglich HLQH QHXH EHUXijLFKH 7ÌWLJNHLW DQJH]HLJW werden, selbst wenn der Kunde weniger verdient als vor dem BU-Leistungsfall“, kritisiert Dietrich. Diese markanten Unter- schiede würden im Rating überhaupt nicht sichtbar, sondern gleichgewichtet. Da helfe nur der genaue AVB-Vergleich durch den Berater. Wichtige Klausel Dietrich nennt ein zweites Beispiel, das aufhorchen lässt: Die im BU-Rating als hervor- ragend eingestufte Alte Leip- ziger hat kürzlich in ihren AVB ein befristetes Anerkennt- nis im BU-Fall eingeführt. „Ein solches Anerkenntnis ist grundsätzlich zum Nachteil des Kunden, denn es beinhal- tet eine Beweislastumkehr nach Ablauf der Frist“, so Dietrich. Der Kunde, berufs- unfähig und ohne Einkom- men, müsste auf eigene Kosten einen Gutachter beauftragen und so seine Berufsunfähigkeit nachweisen. „Ob Berufsun- fähigkeit vorliegt oder nicht, sollte von Beginn an endgültig HQWVFKLHGHQ ZHUGHQĺ ljQGHW GHU 0DNOHU Bei FuB sieht er im Rating bislang keine Abwertung der Alten Leipziger – „der Tarif wird genauso hervorragend bewertet wie HDI, Allianz und Nürnberger, die auf ein befristetes Anerkenntnis verzichten“, so Dietrich. Stunde der Wahrheit Dietrich fand weitere Ungereimtheiten beim BU-Rating, etwa diese: Bei der Teil- IUDJH RE HLQH 'HljQLWLRQ GHU ]XPXWEDUHQ Einkommensminderung bei Umorgani- sation der Firma des BU-versicherten Unternehmers vorliegt, schneidet der HDI mit 95 Punkten schlechter ab als bei- spielsweise Allianz und Nürnberger, die volle 100 Punkte erreichen. „Dabei hat GHU +', DXV .XQGHQVLFKW GLH EHVWH 'Hlj - nition, denn eine Umorganisation ist nur zumutbar, sofern deren Finanzierung 25 Prozent aller versicherten BU-Leistungen nicht übersteigt“, erklärt Dietrich. Sei die 8PRUJDQLVDWLRQ GDPLW QLFKW ljQDQ]LHUEDU bleibe es bei 100 Prozent BU-Leistung. Anders bei Allianz und Nürnberger: Dort heißt es, dass die betriebliche Umorgani- sation wirtschaftlich sinnvoll sein bezie- hungsweise ohne erheblichen Kapitalein- satz erfolgen soll. „Es bleibt unklar, was das im Einzelfall heißt“, kritisiert Dietrich. Tarifqualität hin oder her – die Stunde der Wahrheit schlägt erst im Leistungsfall. „Deshalb sollte jeder Berater Ratings allenfalls zur gro- ben Einordnung nutzen, aber aus individueller Kunden- sicht dann genau die AVB anschauen und vergleichen“, rät Dietrich seinen Makler- kollegen. Wer mit der gebote- nen inhaltlichen Tiefe berät, müsse den BU-Fall nicht als Gefahr für Falschberatung fürchten. Nach fast 100 beglei- teten BU-Leistungsfällen hat Dietrich eigenen Angaben zufolge viele dankbare Kun- den, die ihn wegen der kun- denfreundlichen Beratung und Begleitung weiteremp- fohlen haben. DETLEF POHL FP fondsprofessionell.de 3/2026 241 FOTO: ©FRANK DIETRICH Krebs ist unstrittig BU-Leistungspraxis nach Krankheiten Erkennt der Versicherer die Berufsunfähigkeit an? Das hängt auch von der konkreten Krankheit ab. Quelle:FrankeundBornberg(Stand05/26) 0% 20% 40% 60% 80% 100% Psychische Krankheiten und Verhaltensstörungen Krankheiten des Muskel-Skelett- Systems und Bindegewebes Verletzungen, Vergiftungen und Unfälle Post/Long-COVID/VAC Krankheiten des Nervensystems Krankheiten des Kreislaufsystems Bösartige Neubildungen Ablehnung Anerkennung 5,4 % 94,6 % 25,2 % 74,8 % » Ein befristetes Anerkenntnis im BU-Fall ist grundsätzlich zum Nachteil des Kunden. « Frank Dietrich, Fachmakler